rapport de stage service crédit

SOMMAIRE Introduction Les agents économiques ont depuis toujours souffert d’une carence en fond de roulement ou d’investissent ceux pourquoi les pourvoyeurs de fonds pour les financer sont indispensable à leur survie et leur dévelo C’est à partir de cel uc nommées « Banques Sni* to View de change de monna crédits. lissements niquement le rôle ivité à l’octroi de Les opérations de banque comprennent la r ception de fonds du public, les opérations de crédit, ainsi que la mise à disposition des moyens de paiements.

D’un point de vue économique, Les banques constituent les ntermédiaires entre offreurs et demandeurs de capitaux devenant, ainsi le moteur de la croissance mondiale. pour remplir à bien leur rôle stratégique, les banques sont organisées en agences en contact avec la clientèle afin de répondre au mieux à leurs besoins.

Ces agences sont bâties autour de quatre notions fondamentales : L’exploitation (accueil client, bon renseignement), l’engagement (rapidité de traitement), la trésorerie (Assurer une liquidité suffisante pour le fonctionnement) et la sécurité (Application de règles prudentielles, développement de contrôles et de systèmes de écurité). suivi Pour répondre a cette question j’ai fait un stage au niveau du service crédit de ragence Natixis Rouiba.

Contrairement au manuel théorique, lors de la pratique du métier de banquier l’aspect commercial de rentreprise devient prépondérant sur l’aspect financier au point de constituer une vraie garantie pour la banque, et c’est à partir de là que rentre en jeu le rôle du sewice crédit « filtrer les bons des mauvais clients Y, ce que nous développeront tout au long de ce rapport. Organisation du service crédit Ce sen,’ice est l’entité principale de l’agence car tout ce qui oncerne la gestion des compte, des comités de crédits est traités par ce service et donc l’essentiel de toute activité bancaire.

Le gestionnaire clientèle privée/professionnelle s’occupe • -Des ouvertures de comptes, clôtures de comptes. -Des contrats des cartes CIB. -Des produits bancaires : e-banking, sms-banking. -Des comités de crédit pour les Retail. -Du suivi quotidien des impayés et des états de dépassement. -De la préparation et du recueil de garantie. -De fintermédiation entre le client et la direction juridique, la direction des risques ou la direction commerciale.

De la démarche et la prospection de client Le chargé d’affaire s’occupe : -Des comités de crédit pour les corporate. -Le suivi quotidien des impayés et des états de dépassement. -De Vintermédiation entre le client et la direction juridique, la -De la démarche et la prospection de client. Le chargé de la clientèle : OF commerciale. Son rôle est d’assister et de complémenter le travail du chargé d’affaire. Directeur d’agence : Il est le responsable et le superviseur de ce service et de toute l’agence.

Tout engagement de la banque au niveau de l’agence doit être avisé et validé par le directeur d’agence. NB : une segmentation de la clientèle a été mise en place au niveau de Natixis Algérie . -clientèle Retail : comporte les particuliers, les professionnels, les commerçant, les petites entreprises dont le chiffre d’affaire annuel est inférieur à 100 millions. -clientèle corporate • comporte les entreprises dont le chiffre d’affaire dépasse 100 millions de dinars.

TYPOLOGIE DES CREDITS : Les crédits répondent aux besoins des entreprises qu’ils soient cycliques engendrés par les dépenses dus a l’activité, ou, acycliques dépassant le cycle d’exploitation en raison d’une politique dinvestissement ou autres. Aussi ce besoin peut être l’image d’un problème structurelle ou conjoncturelle ceux pourquoi pour chaque un de ces besoin la banque a mis en place un type de crédits approprié : Le financement de l’investissement : Pour les besoins de financement des investissements : Il existe deux types de crédits Les crédits directs .

Les crédits longs et moyens termes • Moyen(ne dépasse pas 7ans) Long (dépasse 7ans) La contrepartie de ce crédit, est cha ée de façon irréversible à l’actif de remprunteur, e tabilité de cet PAGF OF investissement un faible prélèvement sur les bénéfices doit uffire pour assurer l’amortissement de ce bien en quelques années. Ici à Natixis, il est demandé de faire une étude technico- économique pointilleuse sur l’objectif économique à atteindre, l’impact de la valeur ajoutée de ce projet sur le produit national brute, la demande d’emploi générée… tc. Et c’est au moyen de cette étude que le chargé d’affaire va faire son analyse pour évaluer le projet en gardant un esprit critique. Comme la totalité du crédit est en blanc Natixis Algérie n’opère pas beaucoup dans ce cadre d’investissement. Le crédit bail ou leasing . C’est un contrat qul est une transaction « LEASE » par lequel une personne appelée « BAILLEUR met à la disposition d’un utilisateur appelé « LOCATAIRE » pour une durée déterminée.

Ce contrat comprend une partie irrévocable : Moyennant le paiement périodique d’un Loyer, le locataire a « le libre usage du bien » qui demeure propriété du bailleur pendant toute la durée du contrat. Le 1er loyer doit être versé au début donc seulement le montant restant dus affectés de la marge est considérée en blanc. Crédits indirects : Les cautions et avals . Caution de soumission C’est un engagement à fournir un document ou à effectuer une démarche ou une formalité dans un délai précis.

Caution de bonne exécution : Celle-ci n’est délivrée qu’à l’occasion de marché public en guise de garantie pour l’entreprise public. Caution pour admission temporaire . Toute marchandise importée doit être acquittée des droits de douanes, mais dans le cas où la marchandise en question est destinée à êtr de douanes, mais dans le cas ou la marchandise en question est destinée à être réexporter elle sera considérée comme « admission temporaires » avec engagement par l’importateur ‘une réexportation garantie par une caution bancaire.

Caution douanière . Les droits exigibles sur les marchandises importés peuvent être retardés au paiement, par la fourniture d’une caution bancaire en raison de -un enlèvement de la marchandise. -obtenir un crédit des droits. Crédit à Penlèvement : Une caution nécessaire à toute sortie de marchandise dont le montant fluctue compte tenu des risques d’amende encourues en cas de sorties frauduleuses. Caution fiscale : Une caution dont le but est de différer le paiement d’une taxe exigée par les administrations fiscales, sous forme d’une obligation cautionnée.

Cette caution est très peu utilisé, aucun précédent d’accord de ce type de caution à l’agence Natixis Rouiba. Aval effets fournisseurs : La banque avallse un effet fournisseur pour en garantir le paiement au client du fournisseur. Souvent le cas pour les traites. Le financement de l’exploitation Pour les besoins de financement de l’exploitation : Il existe deux catégories de crédit à cet effet : Les crédits par caisse .

Les crédits en blanc : Ce crédit est destiné à compléter la trésorerie momentanément insuffisante et donc à palier l’insuffisance du fonds de roulement (trésorerie négative) Il est en principe remboursé lors ue le fonds de roulement(FR) redevient supérieur au be de roulement(3FR) PAGF s OF Il en existe cinq types La facilité de caisse : Destinée à palier les décalages momentanées entre les encaissements et les décaissements. Sa durée doit jouer dans un cadre mensuel seulement, le montant est déterminée à parti du chiffre d’affaire, et un plafond doit être fixé annuellement.

Mais ce type de crédit n’est pas facile à gérer donc très peu demandé, ici à l’agence ils ont recours à un découvert dont la durée est inférieure à une année pour substituer ce type de rédit. Le découvert : C’est une avance en blanc qui intervient pour combler une insuffisance du FR par rapport au BFR donc il s’agit la d’un problème structurelle. Le montant ne peut dépasser 15j du chiffre Ce type de crédit est lié à l’activité de l’entreprise, ce qui constitue un facteur de risque imminent.

Pour cela une surveillance du compte et l’examen périodique de la fiche de positionnement sont de rigueur pour déceler des anormalités dans l’utilisation du crédit. Le découvert mobillsable : C’est un crédit destinée à combler une dégradation de trésorerie ausés par une opération bien déterminée. et donc le banquier peut accorder un découvert avec des modalités d’utilisation par exemple : des achats de matières premières et fournitures des fournisseurs, le banquier peut même restreindre les fournisseurs à une liste que le client doit respecter.

Ce type de crédit diminue le facteur de risque en cas de mauvaise foi du client. L’avance sur facture et/ou sltuation C’est un crédit mobilisable causés par les retards de paiement après délivrance de la marchandise, ce cas est souvent rencontré lors des délégations d etards de paiement après délivrance de la marchandise, ce cas est souvent rencontré lors des délégations de marché public.

Il existe deux natures de d’avances : -L’avance sur « créances nées constatées » qui donne lieu à la délivrance d’un certificat de droit à paiement par l’administration sur le vu d’un décompte des sommes dues, mais ici à l’agence Natixis Rouiba le banquier demande une attestation de service fait, le cas échéant un bon de livraison Le banquier peut accorder jusqu’à 80% du montant. -L’avance sur « creance non constatés » c’est un crédit accordée ans visas de l’administration en raison de la lenteur lors de délivrance. our cette nature d’avance ici à l’agence Natixis Rouiba aucun Le crédit compagne C’est un crédit saisonnier qui à pour objet le financement d’une production soumise au cycle des saisons comme ce qui est le cas (des exploitations agricoles, usine de transformations de produits saisonniers, etc) Pour ce type de crédit il est nécessaire d’établir un plan de financement de trésorerie qui décomposera dans le temps, avec les décalages nécessaires, les flux de dépenses et de recettes t c’est sur la base des résultats précédents que le crédit sera déterminer aussi il est à noter que le banquier ne finance qu’une partie du besoin en financement. Les crédits non blanc L’escompte commercial : Ce crédit consiste à acheter une créance commerciale matérialisée par un effet de commerce causée (représentatifs d’une transactlon commerciale effective). ce qui permet au client de disposé immédiatement des fons sans avoir à payer des marge très importantes par rap 7 OF disposé immédiatement des fons sans avoir à payer des marge très importantes par rapport au autre crédit par caisse. Le calcul du montant autorisé est effectué sur le montant du chiffre d’affaire mensuel (ITC non encaissé au comptant et mobilisable) pouvant faire l’objet du tirage de traite.

Les risques sont moins élevés étant donné la courte période de mobilisations de fonds 90j au maximum, la possibilité de se retourner contre le tireur « client » et le tiré, aussi, les effets escomptés sont réescomptable auprès de la Banque d’Algérie sous respect de certaine conditions : les effets doivent portés sur trois signatures solvables, ne comporte aucune réserve limitant la esponsabilité des signataires et la créance doit avoir trois mois ? courir. Les crédits par signature : Ce crédit repose sur la signature habilitée que donnent les banques en faveur de leurs clients. Le but recherché par le client, est de différer un paiement exigible, ou, d’éviter un versement en espèces au titre d’un cautionnement, et d’accélérer une rentrée de fonds.

Les engagements par signature pratiqués par Natixis Algérie sont . Les opérations de crédit documentaire(CREDOC) • Ce crédit est né d’une double préoccupation d’un vendeur et dun acheteur résidant des pays différent et font intervenir es banques situées dans des pays différents. Ainsi l’acheteur demande à sa banque de transmettre une demande d’ouverture de crédit documentaire à son vendeur, et par cet engagement le vendeur doit être payé à la remise de document. Le montant du crédit correspond au prix de la marchandise importée ou selon les termes du contrat de vente. 8 OF montant du crédit correspond au prix de la marchandise importée ou selon les termes du contrat de vente.

Il existe trois types d’opérations de CREDOC : Crédit documentaire à l’importation à vue sans dessaisissement de la marchandise : C’est crédit non blanc donc déjà à l’ouverture du CREDOC le compte doit être suffisamment provisionné pour payés le vendeur. Crédit documentaire à l’import a différé de paiement avec dessaisissement de la marchandise : C’est un crédit dont bénéficie l’acheteur pour différer le paiement d’une partie du montant total De la marchandise de l’ouverture du CREDOC à la levee des documents ou la somme doit s’y trouvé au total. Crédit documentaire à l’exportation Ce crédit dont bénéficie le vendeur, celui-ci visant à financer les frais d’expédition(le transport, frais accessoires, … tc. MONTAGE DE DOSSIER CREDIT : Type de dossier : Il existe trois types de dossier : Comité d’entrée en relation : un dossier relatif à une première demande de crédit exprimée par un client possédant un compte à Natixis Algérie et qui n’a aucun engagement envers celle-ci. Comité de renouvellement : Ce dossier est traité pour des clients possédants déjà des crédits, souvent d’exploitation chez Natixis Algérie et que le chargé d’affaire ou le GCPP doit renouveler a échéance prédéterminer (60] avant la date d’expiration de la ligne). Le comité de renouvellement traite . les renouvellements à l’identique ; -les renouvellements avec modification (augmentation ou diminution des lignes octroyées, modifications diverses) ; -les annulations de facilités.

Comité ponctuelle : Ce dossi modifications diverses) ; Ce dossier concerne des crédits destinée à couvrlr un besoin non prévu :à savoir des modifications des facilitées en cours, ou l’introduction de nouvelles lignes en raison de leur insuffisance. Il peut aussi traiter les prorogations techniques de lignes inférieures ou égales à trais mois. Descriptif du processus de montage de dossier en agence : Identification du demandeur du client Entretien avec le client • Le banquier doit essayer de cerner les attentes et les besoins de son client à partir des renseignements acquis Delors. Les renseignements doivent portés sur l’historique de l’entreprise, son activité et son insertion dans l’environnement économique, son organisation, ses perspectives de développement, les parts de marché.

Souvent les renseignements transmis par les clients sont trop optimistes ou insuffisantes, le banquier doit alors se documenter sur les sites web u le journal officielle ou la documentation fournis ar la direction commercial pour détecter les incohérences ou d’avantage d’information comme les dangers qui menacent l’entreprise tel que in concurrent redoutable, ou des substituant au produit en début de commercialisation… etc. La vigilance est d’autant plus vital lorsqu’il s’agit d’entrée en relation avec une nouvelle clientèle ceux pourquoi la politique de Natixis préconise d’éviter leur financement s’agissant d’investissement et prévoit une réglementation stricte régissant les crédits d’exploitation, qui se présente comme suit : Les nouvelles créations sont toujours à avenir incertain ce qui