banque

Le marketing bancaire Section 1 : Notions sur le secteur bancaire 1. 1. Survol historique : 1 1. 1. 1. La banque dans l’antiquité : On peut faire remonter l’origine de la banque à Babylone, ou, dès le 2ème millénaire avant J-C, le prêt sur marchandises se pratiquait déjà dans l’enceinte des temples.

Avec l’apparition de la monnaie, vers le 7ème siècle avant notre ère, les opérations de prêts et de dépôts o dans cadre religieux, compétence de pers Sous l’empire rom jouent un rôle sembl cs r Sni* to View après s’être exercées ue classique, de la , les ARGENTAI, activités l’avance e fonds pour le compte de leurs clients, moyennant intérêt.

Jusqu’au moyen age, les activités de banques ne concerneront essentiellement que des opérations de caisse, le crédit restant rare. 1. 1. 2. Du moyen âge à la renaissance . Cette époque marque l’avènement d’une remarquable expansion du commerce de banque à partir des croisades qui stimulent considérablement les échanges internationaux.

Ce sont principalement les Italiens (la première banque a été crée a Venise en 1951, et florence était une place bancaire de première importance), mais également les Juifs, qui donnèrent aissance à une activité de banque mieux ordonnée, assise sur la création de nouveaux instruments financiers (lettre de paiement, poursuite de l’expansion et de la spécialisation des activités bancaire avec la création de véritables multinationales : les FUGGER en Allemagne, les MEDICIS, ALBERTI et STOZZI en florence, ainsi que plusieurs grandes familles génoises, milanaises vénitienne.

Assoient leur puissance politique sur leurs activités financières, favorisées par des innovations telles que le chèque ou la comptabilité. Dans le même temps, des établissements ancaires comparables à ceux qui existent aujourd’hui, apte ? recevoir des dépôts et à pratiquer la tenue des comptes, font leur apparition, à l’image de la BANCO Dl SAN GOIRGIO à Gênes. 1 collection Microsoft -R- Encarta -R- 2005 La modernisation de l’économie se poursuit à partir du 17ème siècle, principalement a partir des centres très actifs que sont devenus Londres et Amsterdam, qui font figure de places financières mondiales. La banque moderne A partir de la fin du 18ème siècle, mais surtout au 19ème siècle durant lequel se produit la révolution industrielle, l’essor des anques est favorisé par trois facteurs : Le développement de la monnaie fiduciaire (billets de banque) Le développement de la monnaie scripturale (en compte) Le développement du financement des entreprises industrielles et commerciales par le biais d’émissions de titres, ancêtre des valeurs mobilières.

Cette période correspond é alement à la concentration du système bancaire, avec l’a rands établissements PAGF 7 8 tentatives de l’Etat pour organiser une véritable tutelle du secteur. Au 20ème siècle, face à la crise économique de 1929, s’impose l’idée que la profession doit faire l’objet d’un contrôle, car luctuations de Pactivité bancaire sont susceptibles davoir des retentissements sur l’ensemble de l’activité économique.

Ce contrôle s’est caractérisé par : La classification des banques et d’un encadrement de leurs activités par la banque centrale. La création d’un conseil national du crédit. 1-2. Définition de la banque • Banque : « établissement de crédit ayant pour objet de procurer des services financiers au particuliers ainsi qu’aux entreprises qu’elles soient privés ou publique » 1 Ces services sont fournis par un réseau d’institutions différentes telles que les banques d’affaires, les banques ommerciales et les institutions financières spécialisées. www. banque-info. com date de consultation : 5/11/2008 « La banque est une Institution financière assurant par création monétaire, une grande partie du financement de l’économie grâce à des prêts variés, adaptés aux besoins des emprunteurs. Les banques assurent également la circulation de la monnaie scripturale »1 8 opposition, on appelle désintermédiation toute possibilité de réaliser des opérations hors circuits bancaires, le marché financier par exemple. 1. 3. L’activité bancaire .

L’activité de banque consiste à collecter des fonds qui, obilisés sous des formes variables (par l’octroi d’un prêt par exemple) permettent le financement de l’activité économique. Les banques englobent la réception des fonds publics, et les mettent à la disposition de la clientèle, ainsi que la gestion des moyens de paiement. Les fonds recueillis sont affectés à la conduite d’opérations de crédit, elles-mêmes génératrices de nouveaux dépôts par le supplément de monnaie qu’elles sont amenées à créer : Les banques sont au centre du processus de création monétaire.

Les banques jouent un rôle particulièrement important uisqu’elles assurent la majeure partie de la création de monnaie, principalement par l’octroi de crédits à leur clientèle, mais aussi l’acquisition de devises. Nombreuses, les activités des banques de dépôts se divisent entre les services aux particuliers, les activités de crédit et les sewices effectués pour le compte de l’Etat ou pour celui des émetteurs de valeurs mobilières : 2 Les services rendus aux particuliers sont le plus souvent rendus gratuitement en contrepartie du dépôt de fonds non rémunérés.

Ils comprennent toutes les activités ayant trait à la gestion des omptes de dépôts (règlement et encaissement des chèques, recouvrement des factures exécution des ordres de virement, gestion des règlements par carte bancaire et carte de crédit… etc. ) 8 d’économie et des faits économiques et sociaux contemporains, édition Foucher, Paris 1999, P50 2 K.

CHEHRIT « Techniques et pratiques bancaires h, Grand Alger Livres Edition, 2003 P 25 L’octroi de crédits, aux entreprises comme aux particuliers, est la principale source de profit pour les banques : celle-ci consentent des découverts, des avances, des prêts et pratique également l’escompte d’effets de commerce. Les servlces effectuées pour le compte de l’Etat comprennent le placement des emprunts de l’Eta notamment les bons du trésor. Pour obtenir la monnaie qui leur est nécessaire dans leurs opérations de création monétaire, les banques de second rang se refinancent auprès de la banque du premier rang.

Avec le passage d’une économie d’endettement ou les banques financent l’activité économique à une économie de marchés financiers ou le marchés des capitaux jouent un rôle essentiel, les institutions bancaires ont du, notamment dans les années 80, redéfinir leur activité, principalement en développant eurs concours au entreprises par l’acquisition de titres et en se procurant des ressources par l’émission de titres et en se procurant des ressources par l’émission des titres sur les marchés de capitaux. 4. Le circuit bancaire : 1 L’activité des banques consiste, en fait, à transformer des dépôts en crédits, ce qui explique leur rôle déterminant dans le processus de création monétaire.

Deux types de dépôts peuvent être effectués auprès des banques : PAGF s 8 sur livrets, des comptes spéciaux et des comptes courants des entreprise commerciales) Des dépôts à terme : ils ne peuvent faire l’objet d’un retrait qu’? ?chéance fixe (un retrait anticipé reste néanmoins possible, tout en entraînant la perte de certains avantages liées au dépôt ? terme, en particulier une réduction du taux d’intérêts) A partir de ces dépôts, la banque dispose de fonds qu’elle peut utiliser librement, à condition d’être toujours en mesure de les restituer si le déposant le demande. Luc Bernet-Rollande « Principes de technique bancaire », Edition DUNOD, 2006, P 32 le marketing bancaire pour ce faire, elle est tenue de respecter un certain rapport entre ces services de monnaie et les prêts qu’elle consent, rapport que l’an appelle son coefficient de liquidité. Cette exigence de solvabilité des établissements de crédits est renforcée par le mécanisme dit des réserves obligatoires que chaque banque doit constituer auprès de sa banque centrale.

En effet, par sa seule volonté, son client pourra utiliser des moyens de paiement auxquels ne correspond aucun dépôt, ce qui revient a créé de la monnaie. En revanche, lorsque le client remboursera la banque, il y aura destruction de monnaie. Si l’économie est en situat- nce, le montant de la PAGF 6 8 l’Etat. Dans le cadre d’un tel système, on empêche les banques de créer indéfiniment de la banque centrale : le montant seront utorisées à créer dépendra donc, en dernière analyse, de leur capacité réelle de remboursement. *5. Le rôle de la banque : 1 Dans une économie moderne, la majorité des échanges des biens se fait par l’intermédiaire de la banque. Chaque agent économique : état, entreprise, particulier, peut détenir a certains moments, une quantité de monnaie supérieure à ces besoins. Cependant, en d’autres cas, il vient à en marquer pour faire face ? ses dépenses de trésors et d’équipement. 1*6.

Les clients de la banque • Le marché de la banque se subdivise en trois grands segments de lientèle : les particuliers, les professionnels et les entreprises ; La relation entre la banque et les clients particuliers a évolué depuis 1990 ; Dans le passé, Poctroi de crédit était réservé aux entreprises industrielles ; Les banques de dépôts ne s’intéressaient pas au particulier ; 1 K. CHEHRIT « techniques et pratiques bancaires Grand Alger Livres Edition, 2003 P 63 7 8 physiques .

L’état civil : nom, prénom, date et lieu de naissance, nationalité, adresse, état marital, profession, ; Le patrimoine : actif et passif ; La capacité civile : majeur, mineur, incapable. Intérêt des clients particuliers pour la banque : Forte rentabilité du marché des particuliers pour la banque : Ressources non rémunérées , Source de commissions ; Division et répartition des risques. 1. 6. 12.

Besoins des clients partlculiers • Les besoins du particulier découlent de l’excédent ou du déficit de son budget Budget du particulier : Le budget du particulier sert à couvrir des dépenses mensuelles ou régulières ; Il est constitué de l’ensemble de ses revenus (salaire ou pension retraite) ; Les préoccupations quotidiennes du particulier s’expriment sous la forme de besoins bancaires , Le budget peut être : Déficitaire, les charges à financer dépassent les rentrées d’argent du particulier. Ou bien excédentaire, les ressources du particulier sont supérieures à ses besoins; Équilibré.

Besoins de base du particulier : Besoin de sécurité : déposer, gérer et disposer des fonds qu le particulier possède en toute sécurité (ouverture de compte) ; prémunir contre tout risque de dépenses imprévues (accidents, maladie, protection de la famille, ; Besoin de commodité : utilisation facile des fonds déposés sur le compte bancaire (moyens de aiement) ; PAGF 8 8 (produits monétaires, produits financiers) ; Besoin de crédit : pour satisfaire les désirs de consommation, le particulier peut contracter un emprunt à court terme, moyenne ou longue échéance de remboursement. 1. . 2. Clients professionnels • Un professionnel est un entrepreneur ayant une affaire personnelle et travaillant pour son propre compte. Il se définit par son activité professionnelle exercée dans un but lucratif. 1. 6. 2. 1. Identification des professionnels : Les clients professionnels s’identifient généralement grâce à : L’appartenance à une activité professionnelle. La recherche d’un profit. La séparation entre patrimoine personnel et patrimoine rofessionnel. La variabilité du revenu en fonction de la nature de l’activité (avocat, artiste, médecin, prestataire immobiliers… 1. 6. 2. 2. Besoins et attentes des professionnels : Les besoins . faiblesses des données statistiques un marché important appelé à croître une diversification des besoins leur activité nécessite une large compétence et de connaissance (comptable, juridique, fiscale et financière) les attentes : une qualité de service une démarche de proximité (banque à distance,… ) une gestion personnalisée (mise en place de structure dédiée ? ces clients) n allégement des formalités administratives accès facile aux différents financements assistance en cas de difficultés. . 6. 3. Clientèle des entrep PAGF 8 de l’argent. 1. 6. 3. 1. Caractéristiques des entreprises : On distingue : les entreprises fonctionnent dans un cadre prédéterminer par la loi. posslbillté d’avoir une entreprise à titre personnel. Constitution d’une personne morale sous forme de société. Le marché de l’entreprise est le marché traditionnel des banques. 1. 6. 3. 2. Les besoins des entreprises : Sont partagés en deux catégories : Services rendus par la banque : ce sont des services similaires ? eux offerts au particuliers et aux professionnels.

Concours financiers : crédits d’exploitation (crédit de trésorerie, crédit de mobilisation), crédits dinvestissement (crédit à moyen terme, crédit à long terme, marché financier), crédit bail, crédits extérieurs (crédit fournisseur, crédit acheteur). 1 . 7. Les services de la banque: 1 La banque offre beaucoup de service, par mis eu, on trouve: 1. 7. 1 . L’ouverture des comptes: Pour collecter des fonds, la banque met à la disposition des clients, des comptes pour leurs ermettre de déposer leurs argents, ainsi ils bénéficie tion de leurs capitaux.